No hay ninguna duda que la cuestión de financiación de la compra de un inmueble está a la orden del día para muchos de los que quieren adquirir una vivienda, porque solo unos 40% pueden hacerlo con el dinero suficiente, mientras que la mayoría (alrededor del 60%) recurre a un préstamo hipotecario. Los datos más recientes muestran que esta opción de financiar la compra de vivienda crece en popularidad entre los españoles que han firmado por el 19% más hipotecas.
Antes de solicitar un préstamo hipotecario es necesario tener claros ciertos aspectos importantes:
- ¿Cuánto dinero necesita?
- ¿Qué cantidad máxima puede pedir?
- ¿Qué gastos adicionales debe pagar?
- ¿Qué tipo de interés es el más ventajoso?
- ¿Cuáles son los requisitos que tiene que cumplir para aprovecharse de este producto financiero?
Los requisitos a cumplir
- Edad: la edad mínima en los 18 años y la máxima en los 75. Si tiene menos de 35 años, puede cualificar como “joven” – la categoría de clientes a los cuales algunas entidades financieras ofrecen préstamos con condiciones más ventajosas.
- Situación económica: esencialmente esto es la comprobación de sus ingresos para demostrar que es capaz de devolver el préstamo. Una vez determinada la cantidad de dinero otorgado, el banco puede exigir que la familia tenga los ingresos mínimos necesarios para satisfacer la deuda en el plazo acordado.
- Tipo de empleo: si su contrato es sin plazo fijo, entonces la probabilidad de que Usted logre un préstamo hipotecario es más alta que si es temporal.
- Presencia en la lista de morosos: a la hora de prestarle un crédito de vivienda, la empresa de financiación va a verificar si está o no en los listados de ASNEF, CIRBE, o RAI. Estar incluido en uno de ellos significa que previamente ya ha incumplido su obligación de pago y por eso tiene un perfil de riesgo como un cliente.
- Datos personales: su estado civil o el número de miembros de familia así como el empleo y los ingresos del resto de titulares del préstamo se estudia por el banco e influye directamente en la decisión de conceder o no un préstamo y en los términos.
¿Dónde solicitar un préstamo hipotecario?
Si cumple con los requisitos arriba mencionados, hay que saber dónde acudir. Los establecimientos financieros que le puede prestar dinero incluyen un banco, una cooperativa de crédito, una caja de ahorros y otros. Si se dirige a una entidad que está supervisada por el Banco de España (BdE), tendrá más seguridad de su competencia.
Para hacerle una idea de qué ofertas existen al momento en el mercado hipotecario, recomendamos compararlas en primera lugar para decidir si quiere o no seguir adelante con la contratación.
Tipos de interés
Normalmente, el interés hipotecario es más bajo que el de los otros productos financieros, porque el inmueble que la entidad prestataria hipoteca en su favor sirve como una garantía de devolución del préstamo en el caso si el cliente no paga.
Los tipos de interés que se aplican a una hipoteca son fijo, variable o mixto.
El tipo variable presupone que la cuota a pagar se alzará o bajará en función de la modificación de un indice de referencia (Euribor, por ejemplo).
Una hipoteca a tipo fijo no es usual en España. Se optan para ella si no quieren tener la incertidumbre de cuánto deben pagar cada mes, porque la cuantía total se especifica en el contrato y por eso no varía durante todo el periodo de amortización.
La opción del interés mixto se aplica a muchos préstamos hipotecarios. En este caso, durante los primeros 12 meses de amortización un prestatario paga una cuota fija. Cuando este periodo transcurre, un interés variable comenzará a aplicarse y la cuantía mensual a pagar estará sujeta a cambios.
Comisiones
La comisión es el dinero cobrado encima del interés por los servicios relacionados a la constitución de un préstamo. Las comisiones más habituales son de estudio, apertura, modificación del contrato, amortización o cancelación anticipada y se aconseja tenerlas en cuenta para eligir la mejor oferta.
Tomar una decisión ponderada
De todas maneras, el porcentaje máximo del valor del inmueble que un préstamo puede cubrir no será superior al 80%. Por el otro lado, la cuota mensual de la hipoteca puede alcanzar hasta 50% de su ingreso.
Por eso, antes de firmar un contrato de hipoteca tiene que sopesar todos los pros y los contras para ver si le merece la pena de solicitar un préstamo para comprar una vivienda o si le sale más económico adquirirla por su cuenta.